Moet je je studieschuld terugbetalen?
Vervroegd aflossen heeft alleen zin als je je lening helemaal kunt aflossen
Rob Stothard/Getty Images
Het volgen van een universitaire opleiding is de afgelopen jaren duur geworden, waarbij studenten tot £ 9.250 aan collegegeld per jaar betalen.
Deze hoge kosten zorgen ervoor dat steeds meer mensen een studielening afsluiten om te betalen voor de universiteit, waarvan de rente in september 6,1 procent zal bereiken.
Dus als je een student bent die een lening heeft afgesloten, wat moet je dan doen?
Hoe werkt het terugbetalen van een studieschuld?
Als je geld leent via een studielening, begin je pas met terugbetalen als je meer dan £ 21.000 per jaar verdient. Wanneer u het wel gaat terugbetalen, wordt het geld als negen procent van uw inkomen via uw salaris afgeschreven.
Als het je 30 jaar na je afstuderen niet is gelukt om je hele lening af te betalen, wordt de resterende schuld kwijtgescholden.
Onderzoek door het Institute of Fiscal Studies heeft uitgewezen dat 77 procent van de studenten nooit genoeg zal verdienen om hun lening terug te betalen binnen 30 jaar na hun afstuderen - hoewel dit zo is bedoeld, omdat het betekent dat degenen die meer verdienen, langer terugbetalen en dus degenen subsidiëren die gaan om minder te verdienen.
Van elke afgestudeerde die nooit £ 21.000 per jaar verdient, wordt zijn volledige studieschuld na 30 jaar kwijtgescholden en niets terugbetaald.
Hoe wordt rente toegepast?
U betaalt rente over wat u leent vanaf het moment dat het geld op uw bankrekening staat. Dat betekent dat als u elk jaar het volledige bedrag leent aan het einde van een driejarige cursus, u ongeveer £ 50.000 verschuldigd bent, waarvan £ 6.000 rente is.
De rente terwijl je studeert is vastgesteld op RPI + drie procent, wat betekent dat deze in september stijgt naar 6,1 procent. Zodra u afgestudeerd bent, wordt de rente berekend op een glijdende schaal op basis van hoeveel u verdient met hogere verdieners die meer rente betalen.
Moet ik proberen te veel te betalen?
Waarschijnlijk niet. Een studielening is anders dan alle andere leningen die je ooit zult hebben. Dat komt omdat de schuld die na 30 jaar overblijft, wordt kwijtgescholden.
Dit betekent dat, tenzij u genoeg verdient om de hele schuld binnen 30 jaar af te lossen, het niet de moeite waard is om te veel te betalen. Als u de schuld niet volledig vereffent, betaalt u negen procent van uw inkomsten terug, ongeacht hoeveel u verschuldigd bent.
Een afgestudeerde die £ 36.000 per jaar verdient, zal £ 40.500 van een totale studielening van £ 55.000 over 30 jaar terugbetalen, volgens Martin Lewis in The Guardian. De rest van de schuld zou worden kwijtgescholden.
Als die persoon £ 10.000 van zijn lening zou afbetalen toen hij afstudeerde, zouden ze nog steeds hetzelfde bedrag over de 30 jaar terugbetalen, wat betekent dat ze een extra £ 10.000 zouden hebben afbetaald die ze nooit hoefden te betalen. Dat maakt ook een deel van het vooruitstrevende ontwerp van het systeem ongedaan.
Als u echter waarschijnlijk vrij snel een hoog loon zult verdienen na het afstuderen, en dus uw volledige schuld kwijt bent, dan is het de moeite waard om te veel te betalen om het totale bedrag aan rente dat u betaalt te verminderen.
Volgens Lewis zou een afgestudeerde die een startsalaris van £ 40.000 verdient met een loonsverhoging van twee procent boven de inflatie, zijn schuld binnen 30 jaar vereffenen, en dus profiteren van te veel betalen om de betaalde rente te verlagen.
Weersta de drang om onmiddellijk te veel te betalen op uw studielening en beoordeel de situatie een paar jaar na het afstuderen opnieuw. Als je een goedbetaalde baan hebt, is het misschien de moeite waard om te veel te betalen.
Moet u de kosten van uw kind betalen om de lening te vermijden?
Merryn Somerset Webb geeft goed advies in de Financial Times aan ouders die in de verleiding komen om de kosten van hun kind vooraf voor hen te betalen:
Afwachten hoe het met haar gaat. Als ze de universiteit verlaat en eruitziet alsof ze gaat vliegen, betaal ze dan voor haar. Ja, u heeft de eerste jaren een paar duizend rente betaald. Maar dat is niets voor het verlies dat je zult dragen als je vooraf betaalde, alleen om haar een laagverdienende carrière te zien beginnen die haar universitaire opleiding gratis had kunnen maken.
