Welke invloed heeft de revolutie op de lopende rekening op u?
Het bedrag dat uw bank u in rekening kan brengen als u in het rood valt, moet worden afgetopt
Uit nieuwe gegevens blijkt dat het aantal mensen dat van bankrekening wisselde vorig jaar daalde. Maar met contante prikkels en betere rentetarieven als u een verbluffend eenvoudige overstapservice gebruikt, zouden we allemaal moeten schreeuwen om banken te verhuizen.
Wat laten de cijfers zien?
Elk kwartaal publiceert bancaire betalingsprovider BACs cijfers over hoeveel mensen overstappen van betaalrekening, waar ze vertrekken en waar ze naartoe verhuizen.
Uit hun cijfers blijkt dat er in 2016 iets meer dan een miljoen wisselingen hebben plaatsgevonden, maar dat zijn er 23.500 minder dan het jaar ervoor.
De grote verliezers zijn Barclays en Natwest die klanten bloeden, terwijl banken als Santander, Nationwide, Halifax en TSB duizenden nieuwe klanten verwerven.
Waarom zou ik overstappen?
De gemiddelde persoon kan £ 92 besparen door over te stappen naar een bankrekening die beter bij hun behoeften past, zo blijkt uit een onderzoek van de Britse mededingingsautoriteit. In werkelijkheid kunt u veel meer besparen dan dat als u goed oplet bij het wisselen van incentives en het belonen van accounts.
Als je zichtrekening geen rente betaalt, je enorme bedragen in rekening brengt als je in het rood duikt, of je een verschrikkelijke klantenservice biedt, moet je ook verhuizen.
Waar zal ik heen gaan?
Volg de drukte. Santander, Halifax, Nationwide en TSB krijgen op dit moment de meeste nieuwe klanten en dat komt omdat ze allemaal goede betaalrekeningen aanbieden, maar welke het beste voor u is, hangt af van uw eigen omstandigheden.
Nationwide is een ongelooflijk populaire keuze bij overstappers - het kreeg tussen april en juni vorig jaar 25.000 nieuwe klanten. De attractie is de FlexDirect-zichtrekening. Het betaalt vijf procent rente op tegoeden tot £ 2.500 voor de eerste 12 maanden, wat alles op de spaarmarkt tenietdoet. Het heeft ook een renteloze rekening-courantkrediet voor de eerste 12 maanden - en klanten met een betaalrekening die andere mensen ertoe aanzetten om over te stappen, krijgen £ 100 betaald (plus de nieuwe klant krijgt ook £ 100).
Dit is een goede keuze voor iedereen die zijn roodstand wil opruimen of op zoek is naar een huis voor een kleine spaarpot. Het nadeel? U moet minimaal € 1.000 per maand betalen.
Halifax is de volgende meest populaire dankzij zijn Reward-account. Ten eerste krijg je £ 100 alleen voor het overstappen, daarna een beloning van £ 3 per maand, zolang je ten minste £ 750 betaalt, op krediet blijft en twee actieve automatische incasso's hebt. Dit is een geweldige keuze voor iemand die elke maand al zijn geld uitgeeft, maar toch een beloning wil. Als alternatief maakt het een geweldige rekeningenrekening.
Hoe schakel ik over?
Overstappen van lopende rekening is ongelooflijk eenvoudig. Met de Overstapservice Betaalrekening verandert u in zeven dagen van uw oude betaalrekening naar uw nieuwe en worden ook al uw incasso's en doorlopende opdrachten overgezet.
Het enige wat u hoeft te doen is uw nieuwe bank uw oude rekeninggegevens te geven en zij regelen alles voor u.
Waarom stappen niet meer mensen over?
Ondanks dat overstappen eenvoudig en lonend is, hebben sinds 2013 slechts 3,5 miljoen mensen de moeite genomen om het te doen. Om dat in context te plaatsen, zijn er 70 miljoen actieve betaalrekeningen in het VK.
Een grote reclamecampagne zorgt ervoor dat meer mensen dan ooit tevoren op de hoogte zijn van de overstapservice voor betaalrekeningen - de bekendheid bereikte in november 78 procent.
Consumenten hebben meer prikkels nodig en dit zal alleen komen als providers meer concurrerende en verleidelijke producten creëren, zegt Kevin Mountford, bankexpert bij MoneySuperMarket. Nu veel banken veel klanten verliezen, zullen we hopelijk in de toekomst meer aantrekkelijke betaalrekeningdeals zien.
Welke invloed heeft de revolutie op de lopende rekening op u?
De Autoriteit Mededinging & Markten (CMA) heeft deze week een reeks maatregelen aangekondigd om de betaalrekeningmarkt concurrerender te maken. Momenteel wisselt slechts drie procent van ons elk jaar van bank, ondanks het feit dat we waarschijnlijk geen goede deal krijgen dankzij torenhoge rekening-courantkosten en magere rentetarieven.
De CMA wil de markt opschudden, zodat we allemaal meer gestimuleerd worden om banken die ons slecht behandelen in de steek te laten en betere deals te zoeken.
De oudere en grotere banken, die nog steeds het overgrote deel van de retailbankingmarkt voor hun rekening nemen, hoeven niet hard genoeg te werken om klanten te winnen en te behouden en het is moeilijk voor nieuwe en kleinere aanbieders om klanten aan te trekken, stelt de CMA.
Dus, wat wordt er gedaan?
Kosten voor rood staan worden beperkt
Vanaf september komt er een limiet op het bedrag dat uw bank u in rekening kan brengen om in het rood te gaan.
Het zal geen sectorbrede limiet zijn die door de CMA wordt afgedwongen, zoals sommige mensen hadden gehoopt. In plaats daarvan heeft de CMA banken opgedragen hun eigen maximale maandelijkse kosten vast te stellen voor het aangaan van een ongeoorloofde debetstand.
Ze kunnen die kosten instellen op wat ze maar willen, dus het is onwaarschijnlijk dat klanten de kosten – die kunnen oplopen tot £ 90 per maand – drastisch zien dalen. Maar als alle banken een maximumtarief moeten instellen, kunnen consumenten die in ieder geval gemakkelijk vergelijken bij het kiezen van een bankrekening.
Bankieren-app openen
Dit is het spannende deel van de shake-up. De CMA heeft de sector opgedragen om 'open banking' te omarmen. Dit betekent dat financiële technologiebedrijven nu een computer-app gaan ontwikkelen waarmee u al uw bankrekeningen op één plek kunt beheren, ongeacht waar de rekening wordt aangehouden.
Dit is briljant nieuws, omdat het een einde zou kunnen maken aan het gedoe van meerdere bankaanmeldingen en het springen tussen vensters wanneer u geld overboekt tussen spaarrekeningen, creditcards en betaalrekeningen.
Het idee is dat door het voor ons gemakkelijker te maken om al onze rekeningen op één plek te zien en geld tussen hen te verplaatsen, we allemaal zullen worden aangemoedigd om contant geld over te hevelen naar rekeningen met betere tarieven, of een beetje geld te verplaatsen om een rekening-courantkrediet te vermijden. Met de app kun je ook zien welke rivalen de beste deals bieden.
De verwachting is dat de app begin 2018 klaar zal zijn.
Eenvoudiger schakelen
Een andere maatregel die binnenkomt, is dat de CMA plannen heeft om de drie jaar geleden ingevoerde betaal-overstapservice te verbeteren. Dit zou betekenen dat het wisselen van bankrekening minder gedoe is, zodat bijvoorbeeld incasso's worden verplaatst met minder risico dat een betaling wordt gemist.
De CMA onthulde in haar rapport dat de gemiddelde persoon £ 92 per jaar zou kunnen besparen door naar een andere bankrekening te verhuizen. Voeg daarbij het feit dat veel banken nieuwe klanten contante bonussen tot £ 150 aanbieden, het is ongetwijfeld de moeite waard om af en toe een nieuwe bankrekening te zoeken.
Maar veel mensen worden afgeschrikt door het gedoe. Als de CMA het overstappen eenvoudiger kan maken, zullen klanten profiteren.
Herinneringen wisselen
De CMA wil ook dat banken klanten af en toe herinneringen moeten sturen om hun rekeningen te controleren en te kijken of ze ergens anders een betere deal kunnen krijgen.
Toezichthouder luidt digitale revolutie 'open bankieren' in
9 augustus
De Britse banksector wordt gedwongen tot een digitale revolutie van 'open bankieren' om ervoor te zorgen dat klanten een betere deal krijgen.
In haar definitieve pakket maatregelen om de sector op te schudden na een onderzoek van twee jaar, kondigde de Autoriteit voor Mededinging en Markten aan dat banken tegen 2018 klanten in staat moeten stellen om rekeningen gemakkelijk te vergelijken via een branchebrede smartphone-app.
Klanten moeten toestemming geven voor het delen van gegevens, merkt op: BBC , maar kan dan de totale accountkosten, klantenservicestandaarden en filiaallocaties vergelijken.
Lenders zullen moeten publiceren wat Sky News beschrijft als 'betrouwbare en objectieve informatie' over hun servicestandaarden op websites en in filialen.
Dat is niet alles. Om ervoor te zorgen dat de sector meer doet om het klantgedrag te beïnvloeden, zullen banken verplicht worden om via apps, sms'jes en andere middelen rekeninghouders te attenderen op veranderingen zoals sluiting van filialen of tariefwijzigingen.
Het maakt allemaal deel uit van een langlopende en tot nu toe mislukte missie om mensen aan het shoppen te krijgen. Slechts drie en vier procent van de houders van persoonlijke en zakelijke rekeningen wisselt elk jaar van bank, ondanks de CMA die zegt dat klanten met persoonlijk bankieren gemiddeld £ 92 kunnen besparen.
Zoals de toezichthouder in mei onthulde, dringt het ook de kosten van rood staan terug in een poging klanten te redden die regelmatig een ongeoorloofd tekort hebben tot £ 180 per jaar.
Banken zullen een limiet moeten stellen aan de maandelijkse rekening-courantkosten die alle rente omvat, en zullen 'prompts' moeten sturen naar degenen die in het rood vallen om hen op de hoogte te stellen van een respijtperiode. De limiet wordt door elke bank vastgesteld en is niet sectorbreed.
Alex Neill, directeur beleid en campagnes bij Which?, zei: 'Het is teleurstellend dat het maandelijkse tariefplafond niet echt een maximum is en dat banken exorbitante kosten zullen blijven rekenen voor zogenaamde ongeoorloofde rekening-courantkredieten.'
Bankoverstappen ondanks contante prikkels
20 juli
Nog minder van ons veranderen van rekening-courant, ondanks een overvloed aan contante aanbiedingen van banken om ons te verleiden om te verhuizen.
Volgens Bacs, de dienst die overboekingen verwerkt, zijn in de afgelopen 12 maanden 1,05 miljoen accounts gewisseld, een daling van 4,7 procent ten opzichte van het voorgaande jaar en een klein percentage van een markt van 65 miljoen accounts.
De cijfers onderstrepen de uitdaging voor regelgevers die proberen de concurrentie te verbeteren. De beweging is vertraagd ondanks een reeks geldprikkels en overvloedige publiciteit te midden van een voorgestelde bestrijding.
Marks and Spencer biedt tot £ 220 aan incentives, de Co-Op zal £ 150 geven aan nieuwe rekeninghouders en de Halifax heeft £ 125 te bieden, meldt de BBC . Bovendien kunnen degenen die overstappen profiteren van £ 116 per jaar van hogere rente of lagere kosten.
Als zodanig zullen de cijfers de druk op regelgevers vergroten om niet toe te geven aan lobbyen bij grote banken en door te gaan met plannen om buitensporige heffingen aan banden te leggen, waardoor de transparantie wordt vergroot.
In mei stelde de Autoriteit voor Mededinging en Markten voor dat banken worden gedwongen om de kosten voor rood staan te beperken, en klanten te 'nudgen' om van rekening te veranderen wanneer de voorwaarden veranderen, en om het creëren van effectievere vergelijkingswebsites te ondersteunen.
Grote high street banken verzetten zich tegen de veranderingen, terwijl uitdager rivalen zeggen dat ze niet ver genoeg gaan. Een definitief besluit wordt volgende maand verwacht.
Uit onderzoek van Bacs blijkt dat het wisselen van betaalrekening het afgelopen half jaar wel is toegenomen ten opzichte van dezelfde periode een jaar eerder, namelijk een stijging van vier procent.
Barclays, dat veel negatieve publiciteit heeft gekregen, was de grootste verliezer met een nettoverlies van meer dan 27.000 accounts. Halifax, onderdeel van Lloyds Banking Group, was de grote winnaar met ongeveer 31.180 rekeningen.
Lloyds slaat terug op de plannen van de waakhond om banken wakker te schudden
20 juni
Lloyds voert een strijd terug tegen een concurrentieonderzoek waarin wordt opgeroepen tot limieten voor rekening-courantkredieten en om consumenten te 'porren' om van rekening te veranderen.
In mei publiceerde de Competition and Markets Authority (CMA) conceptvoorstellen om het aantal klanten dat van bankrekening verandert te stimuleren. Cijfers laten zien dat slechts een fractie per jaar banken verplaatst, terwijl de meerderheid al meer dan tien jaar bij hun provider is.
De waakhond zei dat als ze wat rondshopten, de gemiddelde rekeninghouder £ 89 per jaar zou kunnen besparen, oplopend tot £ 153 voor degenen met een debetstand.
Het stelde ook voor dat banken jaarlijks een limiet stellen voor de kosten van rood staan, dat individuele instellingen hun eigen klanten ertoe aanzetten om rond te shoppen en dat kredietverstrekkers een IT-systeem opzetten om een uitgebreidere vergelijkingswebsite te bieden.
Lloyds, dat een aandeel van 25 procent in de betaalrekeningmarkt heeft en daarom 'het meeste te verliezen heeft bij een sterke concurrentie', zegt de Dagelijks telegram , heeft bezwaar gemaakt tegen de prijsvergelijkingen die centraal staan in de analyse van de CMA.
Het werd gerangschikt als een van de slechtste voor prijs en kwaliteit op een vergelijkende basis, maar het beweert dat gebreken in de manier waarop de waakhond tot zijn conclusies kwam, de kosten met maar liefst 90 procent overschatten.
In het bijzonder, zegt De tijden , is Lloyds niet tevreden dat het rekening heeft gehouden met externe kenmerken van pakketrekeningen van andere providers, waaronder bijkomende voordelen die eventuele vergoedingen of lagere rentetarieven kunnen compenseren.
Als voorbeeld noemde het een gesloten Marks & Spencer-account, beheerd door HSBC, dat een eenmalige winkelvoucher van £ 100 bood voor deelname en een voucher van £ 10 elke maand. Dit account werd gerangschikt als de goedkoopste in het algemeen, omdat het de klant effectief £ 13 per maand betaalt.
Anderen zijn bijvoorbeeld reisverzekeringen. 'Een klant met een alternatieve reisverzekering of die niet naar het buitenland reist, krijgt geen waarde van een rekeningvoordeel dat een reisverzekering aanbiedt', aldus de bank.
Andere grote banken zouden het eens zijn met het standpunt van Lloyds. De CMA zei de reacties te zullen overwegen. Het is de bedoeling dat het zijn eindrapport in augustus publiceert.
Grote banken om rekening-courantkredieten te beperken en overstappen te bevorderen
17 mei
Een langdurige herziening van de concurrentie in de banksector is een stap dichter bij de voltooiing gekomen, met de nieuwste ontwerpregels die zijn ingesteld om banken te dwingen de vergoedingen voor rood staan te beperken, klanten aan te sporen van rekening te veranderen en vergelijkingswebsites te stimuleren.
Het meest in het oog springende in het laatste rapport van de Competition and Markets Authority (CMA) is het voorstel om een limiet in te voeren op de maandelijkse rekening-courantkosten, die volgens de waakhond Britse banken in 2014 £ 1,2 miljard opleverden.
Maar Paul Pester, chief executive van TSB, de uitdagerbank die uit Lloyds is voortgekomen, vertelde: de bewaker de plannen waren een 'gemiste kans... om de verborgen kosten van gratis bankieren aan te pakken'. Pester wil dat de CMA van banken eist dat ze klanten maandelijkse rekeningen verstrekken in plaats van te vertrouwen op obscure rekening-courantkosten.
Er was ook kritiek dat banken hun eigen limiet mogen bepalen, in plaats van dat dit door de toezichthouder wordt vastgesteld. De Dagelijks telegram zegt dat dit bedoeld is om 'de concurrentie te vergroten en ervoor te zorgen dat de [banken] deze dienst blijven leveren'.
De BBC voegt eraan toe dat 'veel banken hun rekening-courantkosten al beperken', waarbij HSBC bijvoorbeeld maximaal £ 80 per maand in rekening brengt, terwijl Royal Bank of Scotland maximaal £ 90 in rekening brengt. Volgens Moneyfacts is de gemiddelde ongeoorloofde roodstand £ 57,50 per maand, wat betekent dat klanten £ 690 per jaar betalen plus een rente van ongeveer 13 procent.
Andere maatregelen die nog worden herzien, zijn onder meer het verplichten van banken om klanten te herinneren aan hun recht om van betaalrekening te veranderen en het verplicht stellen van banken om een overboeking met minimale ophef in zeven dagen te voltooien. Banken zouden hiertoe kunnen worden gevraagd door middel van een jaarlijkse alert, maar ook als reactie op 'prompts', bijvoorbeeld wanneer lokale vestigingen worden gesloten of tarieven worden verhoogd.
Tegen maart 2017 wordt banken ook gevraagd om een open-access software-interface voor te bereiden die vergelijkingswebsites vervolgens kunnen gebruiken om een duidelijkere service aan klanten te bieden, waaronder 'prijzen, voorwaarden en filialen'.
De aanbevelingen komen na een onderzoek van 18 maanden naar de manier waarop een einde kan worden gemaakt aan de dominantie van de zogenaamde 'big four' van Lloyds, Royal Bank of Scotland, Barclays en HSBC. Samen is het kwartet goed voor 77 procent van de betaalrekeningen en 85 procent van de kleinzakelijke rekeningen.
Slechts drie procent van de klanten veranderde in 2014 van bank en de CMA ontdekte dat 60 procent al meer dan tien jaar bij hun bank werkt. Het schat dat de gemiddelde klant £ 89 per jaar misloopt, of £ 153 per jaar voor degenen die hun rekening-courantkrediet gebruiken, door niet rond te shoppen.
Sommige experts beweren al dat de veranderingen weinig zullen doen om de 'grote vier' uit te dagen - en rivalen blijven teleurgesteld dat de CMA weigert te overwegen de grootste banken op te splitsen. De definitieve regels worden in augustus gepubliceerd.
