Is een Lifetime ISA beter dan een traditioneel pensioen?
Met het aanbod van een overheidsbonus lijkt de nieuwe spaarregeling te mooi om waar te zijn
Sinds ze in de begroting werden aangekondigd, hebben Lifetime ISA's voor opschudding gezorgd. Deze nieuwe rekeningen bieden grote bonussen aan iedereen die voor pensioen spaart, maar moet u een Lifetime ISA verkiezen boven een traditioneel pensioen?
De voor de hand liggende aantrekkingskracht zijn die drie letters aan het einde. Bijna 20 jaar ISA's betekenen dat ze voor de meesten van ons een vertrouwd spaarmiddel zijn, terwijl veel mensen pensioenen complex en ontmoedigend vinden.
Met een Lifetime ISA betaalt u in belaste contanten die vervolgens belastingvrij groeien. Als je het met rust laat tot je 60e, geeft de overheid je een bonus van 25 procent. Het geld wordt ook niet belast als u het opneemt.
De eenvoud is misschien aantrekkelijk, maar het kost u als u een hogere of extra belastingbetaler bent. Bij een pensioen, als je geld inlegt, telt de overheid meteen 20 procent bij om de inkomstenbelasting die je over je premie hebt betaald, goed te maken. Bent u een hoger- of aanvullend belastingplichtige, dan kunt u die extra belasting die u heeft betaald ook terugvragen. Dat betekent dat voor een bijdrage van £ 100 een belastingplichtige met een basistarief slechts £ 80 hoeft te betalen, een belastingplichtige met een hoger tarief £ 60 en een belastingplichtige met een aanvullend tarief £ 55.
Als u kiest voor een Lifetime ISA in plaats van een pensioen, loopt u bovendien werkgeversbijdragen mis. Nieuwe regels betekenen dat bedrijven betalingen moeten doen aan de bedrijfspensioenen van hun werknemers. Als u zich afmeldt, wijst u effectief gratis geld af.
'De Lifetime ISA is zinvol voor iemand die probeert te sparen voor zijn eerste huis, maar niet voor iemand die afziet van een arbeidspensioen, waarbij de werkgeversbijdrage het krachtigste voordeel van het arbeidspensioen is', zegt minister van Pensioen Barones Altmann.
Het is ook vermeldenswaard dat de bonus van 25 procent niet zo genereus is als het op het eerste gezicht lijkt. Het maximale dat u elk jaar kunt besparen, is £ 4.000 en geld dat wordt gespaard nadat u 50 bent geworden, komt niet in aanmerking voor de extra's van de overheid. U kunt dus tot £ 1.000 per jaar verdienen tot uw 50e verjaardag, maar daarna is uw enige groei via rente of beursgroei.
Die stortingslimiet betekent dat u moeite zou hebben om genoeg te sparen om de kosten van uw pensioen te dekken. Over 20 jaar, uitgaande van een groeipercentage van 3 procent, zou je een nestei van maximaal £ 116.000 bouwen, plus een aanvulling van £ 10.000 door de overheid. Dat zou u een jaarinkomen opleveren bij pensionering van minder dan £ 6.000, volgens de berekeningen van Fidelity International.
Een Lifetime ISA is gemakkelijker te begrijpen dan een pensioen, maar vergis u niet, u betaalt daarvoor met minder genereuze belastingvermindering, geen werkgeversbijdragen en een depositolimiet die uw vermogen om genoeg te sparen voor uw pensioen verstikt.
