Investeren voor inkomen in uw Isa - wat, waarom en hoe vroeg instappen?
Alle beleggingen die u binnen een Isa aanhoudt, kunnen belastingvrij inkomen opleveren
De weken rond april worden in personal finance-kringen vaak 'Isa-seizoen' genoemd. De deadline om je heffingsvrij vermogen te gebruiken liep namelijk af op 5 april - en vroege vogels zijn al snel na 6 april begonnen met het investeren van hun nieuwjaarstoeslag.
Als u geld heeft om te investeren, kunt u dat het beste doen via een Isa. U krijgt dezelfde voordelen als elke andere beleggingsrekening, plus enkele belastingvoordelen. Hier is alles wat u moet weten.
Hoeveel kan ik in mijn Isa stoppen?
Er zijn verschillende soorten Isa - contante Isas, investering Isas en nog een paar meer - en u mag in het belastingjaar 2017/18 tot £ 20.000 gecombineerd in al uw Isas investeren.
Omdat de Isa-limieten zijn afgestemd op het belastingjaar, heeft u tot 5 april volgend jaar de tijd om tot de limiet bij te dragen.
Wat kan ik in mijn investering Isa steken?
Investeringen die in aanmerking komen voor opname in een Isa zijn onder meer bedrijfsaandelen, beleggingsfondsen (ook bekend als unit trusts of open-end beleggingsmaatschappijen), op de beurs verhandelde fondsen, aandelen in beleggingstrusts, staatsobligaties (bekend als gilts), bedrijfsobligaties en aandelen van de kleinere beurs de Alternative Investment Market, of Aim.
Wat is inkomensbeleggen en waarom zou ik het overwegen?
Over het algemeen - en ongeacht hoe u belegt - kunt u twee soorten rendement op uw beleggingen behalen: kapitaalgroei en inkomsten.
Kapitaalgroei is wanneer de verkoopprijs van de activa die u aanhoudt stijgt, met andere woorden, wanneer de aandelenprijs stijgt en de waarde van uw portefeuille stijgt.
Inkomsten zijn geld dat wordt uitbetaald aan aandeelhouders en obligatiehouders. Bedrijven verdelen soms een deel van hun winst onder aandeelhouders in de vorm van dividend, terwijl obligatiehouders inkomsten ontvangen in de vorm van periodieke, vooraf bepaalde rentebetalingen. Merk op dat, in tegenstelling tot obligatierendementen, dividendbetalingen niet vastliggen - ze zijn afhankelijk van de winstgevendheid van het bedrijf en de beslissingen van de raad van bestuur, wat betekent dat ze volatiel maar ook potentieel lucratief kunnen zijn.
Inkomsten herinvesteren (dividendbetalingen omzetten in nog meer dividendbetalende aandelen) is een uiterst krachtige manier om uw rendement te verhogen en uw portefeuille in waarde te laten groeien. In combinatie met de belastingvoordelen zijn de voordelen moeilijk te ontkennen.
Wachten. Belastingvoordelen?
Ja. Binnen een Isa is de eventuele groei van uw beleggingen belastingvrij. Dit betekent dat het niet uitmaakt hoeveel inkomen u verdient, u hoeft er nooit belasting over te betalen als het in een Isa is.
Buiten de Isa-wikkel kan een spaarinkomen van £ 1.000 in een bepaald belastingjaar belastingvrij worden verdiend. Een opmerking hier voor nieuwe investeerders: £ 1.000 is best veel. De meeste inkomensgerichte beleggingsfondsen betalen uit
procentuele rendementen in de lage enkele cijfers, dus om £ 1.000 aan dividendinkomsten te krijgen met een rendement van, laten we zeggen, vier procent, zou je £ 25.000 moeten hebben geïnvesteerd.
Omdat het bedrag dat u in uw Isa kunt stoppen, beperkt is, kan het even duren voordat u dat omslagpunt bereikt, maar als u dat eenmaal doet, zult u blij zijn dat uw geld in een fiscaal voordelige verpakking zit.
Ook moeten sinds Budget 2017 degenen die willen investeren in inkomstengenererende aandelen opnieuw naar Isas kijken. De aftrek van dividendbelasting werd verlaagd van £ 5.000 naar £ 2.000, wat betekent dat voor investeringshulp buiten een Isa de belastingvrije limiet op beleggingsinkomsten met 60 procent is verlaagd, waardoor £ 2,6 miljard voor de overheid is opgehaald.
Waar moet ik in investeren?
Die beslissing is aan jou alleen. Over het algemeen geldt echter dat hoe diverser uw portefeuille is, hoe beter deze zal worden beschermd tegen de grillen van de ene of de andere markt.
Sommige landen hebben ook meer een cultuur om dividend uit te keren. Grote bedrijven in het VK en Australië keren vaak de helft van hun winst of meer uit als aandeelhoudersdividend. De VS passen dit ook toe, zij het niet zo enthousiast.
Europese bedrijven hebben de afgelopen jaren ook hun dividenduitkeringen verhoogd om investeerders te lokken.
Wat hoor ik over trusts?
Beleggingstrusts of beleggingsmaatschappijen zijn als fondsen, behalve dat ze een beperkt aantal aandelen beschikbaar hebben (terwijl een fonds zijn eigen eenheden kan creëren of vernietigen). Daarom worden ze 'closed-ended' fondsen genoemd - in tegenstelling tot 'open-end' unit trusts.
Wat dit op zijn beurt betekent, is dat de aandelenkoers van een trust kan stijgen en dalen, evenals de prijzen van de onderliggende aandelen.
Maar trusts keren ook vaak dividenden uit, en velen zijn er trots op vele jaren te hebben doorgebracht met constant stijgende dividenden - in sommige gevallen tientallen jaren. Dit komt gedeeltelijk door het vermogen van de trust om inkomsten te behouden om later in de magere jaren uit te betalen, maar toch bieden ze een interessante kans voor de inkomenszoeker.
Vaak zal een beheerder zowel een beleggingsfonds als een echte investering hebben volgens dezelfde beleggingsstrategie, dus het is altijd de moeite waard om te kijken welke het beste rendement heeft.
Dat ben ik geregeld - maar hoe zit het met de kinderen?
Je hebt geluk. Elk kind onder de 18 jaar kan een junior Isa bezitten, wat precies hetzelfde is als een gewone Isa, behalve dat u minder opzij kunt zetten (£ 4.128 dit belastingjaar). De in aanmerking komende investeringen en belastingvoordelen zijn hetzelfde, behalve dat wanneer het kind 18 wordt, de Isa ook opgroeit tot een volwaardig volwassen belastingpapiertje dat eigendom is van het kind.
